เข้าใจก่อนทำสัญญา
ค่างวดรถแบบ Flat Rate คำนวณอย่างไร
สินเชื่อเช่าซื้อรถจำนวนมากเสนออัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ หรือ Flat Rate ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดจัดเริ่มต้นตลอดอายุสัญญา แม้ผู้เช่าซื้อจะทยอยชำระเงินต้นแล้ว จึงไม่ควรนำตัวเลข Flat Rate ไปเปรียบเทียบตรง ๆ กับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
เงินดาวน์ = ราคารถ × เปอร์เซ็นต์ดาวน์ ÷ 100
ยอดจัดสินเชื่อ = ราคารถ − เงินดาวน์
ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × Flat Rate ต่อปี × จำนวนปี
ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนเดือน
ตัวอย่างรถราคา 700,000 บาท
ดาวน์ 20%140,000 บาท
ยอดจัด560,000 บาท
Flat Rate 2.5% นาน 5 ปีดอกเบี้ยรวม 70,000 บาท
ผ่อน 60 งวดประมาณ 10,500 บาท/เดือน
Flat Rate ต่างจาก Effective Rate อย่างไร
Flat Rateคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเริ่มต้นทั้งก้อนตลอดสัญญา นิยมใช้สื่อสารข้อเสนอเช่าซื้อรถและใช้ในสูตรหน้านี้
Effective Rateสะท้อนดอกเบี้ยบนยอดหนี้ที่ลดลงและใช้เปรียบเทียบต้นทุนสินเชื่อบนหลักเดียวกัน ควรตรวจตัวเลขนี้ในเอกสารสัญญา
ค่าใช้จ่ายที่สูตรพื้นฐานยังไม่รวม
- ค่าจดทะเบียน ค่าโอน ค่าดำเนินการ และค่าธรรมเนียมตามสัญญา
- เบี้ยประกันภัยรถยนต์ ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ และอุปกรณ์ตกแต่งที่รวมยอดจัด
- ค่างวดก้อนสุดท้ายหรือยอดบอลลูน หากสัญญาไม่ได้แบ่งชำระเท่ากันทุกงวด
- ค่าปรับผิดนัด เงื่อนไขชำระก่อนกำหนด และส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด
- ค่าใช้รถหลังออกรถ เช่น น้ำมันหรือไฟฟ้า ภาษี ประกัน การบำรุงรักษา ที่จอดรถ และค่าเสื่อมราคา
วิธีใช้กราฟและตารางค่างวด
กราฟแบ่งค่างวดรายปีเป็นส่วนเงินต้นและดอกเบี้ยตามสมมติฐาน Flat Rate ซึ่งเฉลี่ยเท่ากันทุกงวด ตารางด้านล่างใช้ตรวจยอดจ่ายต่อปีและเงินต้นเชิงสัญญาที่เหลือ แต่ไม่ใช่ตารางปิดบัญชีจริง เพราะส่วนลดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต้องอ้างอิงจากผู้ให้เช่าซื้อในวันที่ขอปิดบัญชี