การเงิน

เรื่องเงินส่วนใหญ่ตอบได้ด้วยคำถามไม่กี่ข้อ ต้องออมเดือนละเท่าไร เงินก้อนนี้จะโตเป็นเท่าไร ผ่อนแล้วเสียดอกเบี้ยรวมเท่าไร และหนี้ก้อนนี้จะหมดเมื่อไร หมวดนี้รวบรวมเครื่องมือสำหรับคำถามเหล่านั้น ตั้งแต่ดอกเบี้ยแบบง่าย ดอกเบี้ยทบต้น การลงทุนแบบ DCA ไปจนถึงการปิดหนี้บัตรเครดิตและการวางแผนเกษียณ

จุดที่คนมักพลาดคือใช้อัตราผลตอบแทนหรือดอกเบี้ยคนละแบบ เช่น เอาอัตราต่อปีไปใช้เป็นรายเดือน หรือเปรียบเทียบสินเชื่อ Flat Rate กับลดต้นลดดอกตรง ๆ ทุกเครื่องมือในหมวดนี้จึงแสดงสูตรและตารางรายงวดให้ตรวจย้อนได้ และควรเปลี่ยนค่าตั้งต้นเป็นตัวเลขจากสัญญาหรือหนังสือชี้ชวนของคุณเองก่อนนำผลไปตัดสินใจ

เลือกเครื่องมือจากคำถามของคุณ

เริ่มวางแผนการเงินจากตัวเลขไหนก่อน

ลำดับที่ใช้ได้กับคนส่วนใหญ่คือ เริ่มจากเงินสำรองฉุกเฉินให้พอใช้จ่าย 3–6 เดือน ต่อด้วยการจัดการหนี้ดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสด แล้วจึงค่อยแบ่งเงินไปออมหรือลงทุนระยะยาว เพราะผลตอบแทนจากการลงทุนส่วนใหญ่มักต่ำกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่ต้องจ่าย การปิดหนี้ก่อนจึงเท่ากับได้ผลตอบแทนที่แน่นอน

เมื่อมีเงินเหลือลงทุนแล้ว ให้ใช้เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น มูลค่าอนาคต หรือ DCA เพื่อดูว่าเงินจะโตเท่าไรตามระยะเวลา และใช้เครื่องคำนวณเงินเฟ้อเพื่อตรวจว่าเป้าหมายนั้นยังมีอำนาจซื้อเท่าเดิมหรือไม่ ตัวเลขที่ไม่ปรับเงินเฟ้อมักทำให้ประเมินเงินเกษียณต่ำเกินจริง

ดอกเบี้ยแบบไหนที่ควรระวัง

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat rate) ที่ใช้กับเช่าซื้อรถหรือผ่อนสินค้า คิดจากเงินต้นตั้งต้นตลอดสัญญา จึงสูงกว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่ตัวเลขเท่ากันเกือบเท่าตัว ก่อนเปรียบเทียบข้อเสนอควรแปลงให้เป็นอัตราเดียวกัน หรือดูยอดดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายตลอดสัญญาแทน

หนี้บัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยรายวันจากยอดคงค้าง การจ่ายขั้นต่ำทุกเดือนทำให้ใช้เวลาหลายปีกว่าจะหมดหนี้ เครื่องมือวางแผนปิดหนี้บัตรเครดิตช่วยให้เห็นว่าการเพิ่มยอดชำระเพียงเล็กน้อยลดดอกเบี้ยรวมและจำนวนเดือนได้มากเพียงใด

ข้อควรรู้ก่อนคำนวณเรื่องการเงิน

• ดอกเบี้ยทบต้นรายเดือนให้ผลมากกว่ารายปีเล็กน้อยที่อัตราเดียวกัน ให้เลือกความถี่ทบต้นให้ตรงกับผลิตภัณฑ์จริง
• ผลตอบแทนที่ใช้วางแผนควรหักค่าธรรมเนียมและภาษีแล้ว ถ้ายังไม่หัก ให้ใช้เครื่องมือผลตอบแทนหลังหักภาษีตรวจซ้ำ
• ภาระหนี้รวมต่อรายได้ (DTI) เป็นตัวเลขที่ธนาคารดูก่อนอนุมัติสินเชื่อ ควรเช็กก่อนยื่นกู้ก้อนใหม่

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการเงิน

ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินเท่าไร

แนวทางทั่วไปคือ 3–6 เท่าของค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน ถ้ารายได้ไม่แน่นอน เช่น ฟรีแลนซ์หรือเจ้าของกิจการ ควรเผื่อมากกว่านั้น

ดอกเบี้ยทบต้นต่างจากดอกเบี้ยธรรมดาอย่างไร

ดอกเบี้ยธรรมดาคิดจากเงินต้นอย่างเดียว ส่วนดอกเบี้ยทบต้นนำดอกเบี้ยที่ได้ไปรวมเป็นเงินต้นในงวดถัดไป ระยะเวลายิ่งยาว ผลต่างยิ่งมาก

ผลลัพธ์จากเครื่องมือการเงินใช้แทนคำแนะนำจากที่ปรึกษาได้ไหม

ไม่ได้ ผลลัพธ์เป็นการประมาณการจากสมมติฐานที่กรอก เหมาะสำหรับเปรียบเทียบทางเลือกเบื้องต้น ก่อนตัดสินใจลงทุนหรือกู้เงินควรตรวจเงื่อนไขจริงกับสถาบันการเงิน

บทความที่เกี่ยวข้อง

• เริ่มออมจากเงินเหลือจริง: จัดงบ เงินฉุกเฉิน และเป้าหมายเป็นลำดับ
• เริ่มวางแผนเกษียณด้วยตัวเลขที่ปรับเงินเฟ้อ
• ปิดหนี้บัตรเครดิตเร็วขึ้นด้วยแผนชำระรายเดือน
• DCA คืออะไร และควรใช้ตัวเลขใดในการวางแผน