คู่มือเพื่อการตัดสินใจ
เริ่มวางแผนเกษียณด้วยตัวเลขที่ปรับเงินเฟ้อ
ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ เงินออมปัจจุบัน และผลตอบแทนอย่างมีสมมติฐาน
ก่อนตัดสินใจ ให้เริ่มจาก 3 เรื่องนี้
- ประเมินค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณเป็นราคาปัจจุบันก่อน
- ปรับค่าใช้จ่ายด้วยเงินเฟ้อถึงปีที่เกษียณ ไม่ใช้ตัวเลขวันนี้ตรง ๆ
- นับเงินบำนาญ ประกันสังคม และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่คาดว่าจะได้
กำหนดชีวิตหลังเกษียณ
เริ่มจากค่าใช้จ่ายต่อเดือนในมูลค่าเงินวันนี้ แล้วกำหนดอายุเกษียณและระยะเวลาที่ต้องใช้เงิน
เงินเฟ้อสำคัญ
ค่าใช้จ่ายในอนาคตมักสูงกว่าปัจจุบัน การไม่ปรับเงินเฟ้ออาจทำให้เป้าหมายต่ำกว่าความเป็นจริง
ทบทวนทุกปี
ผลตอบแทนและรายได้ไม่แน่นอน ควรทบทวนยอดออม เป้าหมาย และสัดส่วนสินทรัพย์อย่างน้อยปีละครั้ง
ตั้งเป้าหมายจากชีวิตที่ต้องการ
เริ่มจากถามว่าหลังเกษียณจะมีค่าใช้จ่ายใดบ้าง เช่น ที่อยู่อาศัย สุขภาพ การดูแลครอบครัว และกิจกรรมส่วนตัว แล้วแยกค่าใช้จ่ายที่จำเป็นออกจากค่าใช้จ่ายยืดหยุ่น การมีภาพชีวิตที่ต้องการทำให้เป้าหมายเงินออมมีเหตุผลกว่าการตั้งตัวเลขก้อนเดียว
แยกผลตอบแทนกับเงินเฟ้อ
ผลตอบแทนที่เห็นในบัญชีลงทุนไม่เท่ากับกำลังซื้อจริง เพราะค่าใช้จ่ายในอนาคตอาจเพิ่มขึ้นตามเงินเฟ้อ ลองใช้สมมติฐานอย่างระมัดระวังและดูทั้งมูลค่าเงินปลายทางกับค่าใช้จ่ายที่ปรับเงินเฟ้อแล้ว
วางแผนรับความไม่แน่นอน
อายุยืน รายได้สะดุด หรือผลตอบแทนต่ำกว่าคาดเป็นสถานการณ์ที่ควรเผื่อไว้ การเพิ่มเงินออมทีละน้อยเมื่อรายได้เพิ่ม และทบทวนแผนทุกปี ทำได้จริงกว่าการพยายามคาดการณ์อนาคตให้แม่นยำครั้งเดียว
ตัวอย่างแบบลงรายละเอียด
ค่าใช้จ่ายวันนี้ 20,000 บาท เมื่อเกษียณต้องเผื่อเท่าไร
สมมติอีก 25 ปีเกษียณและเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี ค่าใช้จ่าย 20,000 บาทวันนี้เป็น 20,000×1.03^25 ≈ 41,876 บาทต่อเดือน ณ วันเกษียณ หากคิดแบบง่ายเป็นค่าใช้จ่าย 20 ปีโดยไม่คิดผลตอบแทนหรือเงินเฟ้อหลังเกษียณ จะได้ประมาณ 10.05 ล้านบาท ตัวเลขนี้ยังไม่ใช่เป้าหมายสุดท้าย เพราะหลังเกษียณค่าครองชีพยังเปลี่ยนและอาจมีบำนาญช่วยจ่าย ควรแยกรายได้ที่คาดว่าจะมีออกจากค่าใช้จ่าย แล้วจำลองเงินเฟ้อและอายุหลังเกษียณหลายกรณี
จุดที่มักพลาด
อย่านับยอดกองทุนเกษียณซ้ำทั้งเป็นเงินตั้งต้นและเป็นเงินที่จะออมใหม่
อ่านต่อจากต้นทาง
แหล่งข้อมูลที่ใช้ตรวจสอบ
คำถามที่ผู้อ่านมักสงสัย
ทำไมเป้าหมายเพิ่มทั้งที่ออมสม่ำเสมอ?
เป้าหมายอาจเปลี่ยนเพราะเงินเฟ้อ ระยะเวลาที่เหลือ และระดับค่าใช้จ่ายที่ต้องการ ทบทวนสมมติฐานเป็นระยะและแยกเงินออมจริงออกจากผลตอบแทนที่ยังไม่เกิด
ก่อนนำผลไปใช้จริง
ตัวเลขเกษียณขึ้นกับอายุขัย เงินเฟ้อ และผลตอบแทนที่ไม่แน่นอน ควรทบทวนแผนทุกปีหรือเมื่อรายได้เปลี่ยน
ทดลองคำนวณจากข้อมูลของคุณหากพบข้อผิดพลาดหรือมีเอกสารอ้างอิงที่ควรเพิ่ม โปรดแจ้งผ่าน หน้าติดต่อเรา