วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
ผลตอบแทน เงินเฟ้อ ภาษี และอายุขัยจริงอาจต่างจากสมมติฐาน ควรทบทวนแผนทุกปี
ตัวอย่างการคำนวณ
อายุ 35 เกษียณ 60 ระบบจะปรับค่าใช้จ่าย 30,000 บาทด้วยเงินเฟ้อก่อนหาเงินออม
สามคำถามที่แผนเกษียณต้องตอบ
แผนเกษียณที่ดีตอบให้ได้ว่า ต้องใช้เงินเดือนละเท่าไรหลังเกษียณในราคาของวันนั้น ต้องใช้ไปนานกี่ปี และวันนี้ต้องออมเดือนละเท่าไรเพื่อไปถึงตัวเลขนั้น เครื่องมือนี้ทำทั้งสามขั้นในหน้าเดียว โดยปรับค่าใช้จ่ายวันนี้ด้วยเงินเฟ้อก่อน
ค่าใช้จ่าย 30,000 บาทต่อเดือนวันนี้ ที่เงินเฟ้อ 3% อีก 25 ปีจะเท่ากับประมาณ 62,800 บาทต่อเดือน นี่คือเหตุผลที่ตัวเลขเป้าหมายมักสูงกว่าที่หลายคนคาด
ทุนที่มีอยู่แล้วนำมานับได้
ถ้ามีรายได้ประจำหลังเกษียณ เช่น บำนาญประกันสังคม ให้หักออกจากค่าใช้จ่ายรายเดือนก่อนกรอก จะได้เป้าหมายที่สะท้อนเงินที่ต้องหาเองจริง
- เงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
- เงินบำนาญหรือบำเหน็จชราภาพจากประกันสังคม
- บำนาญข้าราชการหรือ กบข.
- ค่าเช่าจากอสังหาริมทรัพย์ที่ตั้งใจเก็บไว้หลังเกษียณ
ปรับแผนเมื่อเป้าหมายดูไกลเกินไป
ตัวแปรที่ได้ผลมากที่สุดคือเวลา การเลื่อนอายุเกษียณออกไปสองถึงสามปีทั้งเพิ่มเวลาออมและลดจำนวนปีที่ต้องใช้เงิน การเริ่มออมเร็วขึ้นห้าปีมีผลมากกว่าการพยายามหาผลตอบแทนสูงขึ้น 1–2% ลองปรับทีละตัวแปรในเครื่องมือเพื่อดูว่าตัวไหนเหมาะกับคุณ
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- อายุปัจจุบัน (ปี): อายุเต็ม
- อายุเกษียณ (ปี): ต้องมากกว่าอายุปัจจุบัน
- ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ (บาท/เดือน): มูลค่าเงินวันนี้
- จำนวนปีหลังเกษียณ (ปี): ช่วงเวลาที่ต้องเตรียมเงิน
- เงินออมปัจจุบัน (บาท): เงินที่จัดไว้เพื่อเกษียณแล้ว
- เงินเฟ้อคาดหวัง (% ต่อปี): ใช้ปรับค่าใช้จ่ายในอนาคต
- ผลตอบแทนคาดหวัง (% ต่อปี): ผลตอบแทนสมมติระหว่างสะสมเงิน
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
สูตรสมมติค่าใช้จ่ายหลังเงินเฟ้อและระยะใช้เงินตามที่กรอก ไม่ได้จำลองผลตอบแทนผันผวนระหว่างเกษียณหรือค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มไม่เท่ากัน
ลองเทียบอีกสถานการณ์
ลองเพิ่มจำนวนปีหลังเกษียณโดยคงอายุเกษียณเดิม จะเห็นเป้าหมายสูงขึ้นแม้เวลาที่เหลือให้ออมไม่เพิ่ม
คำถามที่พบบ่อย
ควรตั้งอายุหลังเกษียณไว้กี่ปี?
อายุขัยเฉลี่ยคนไทยอยู่ราว 75–80 ปี แต่ควรเผื่อให้ยาวกว่าค่าเฉลี่ย เช่น ถึง 85–90 ปี เพราะการเงินหมดก่อนชีวิตเป็นความเสี่ยงที่แก้ยากกว่าการเหลือเงิน
ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณควรเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตอนนี้?
หลายแนวทางใช้ราว 70–80% ของรายจ่ายก่อนเกษียณ เพราะไม่ต้องเดินทางทำงานหรือออมเพิ่ม แต่ค่ารักษาพยาบาลอาจสูงขึ้น ควรประเมินจากรายจ่ายจริงของคุณ
ผลตอบแทนหลังเกษียณควรตั้งต่ำกว่าก่อนเกษียณไหม?
ควร เพราะหลังเกษียณมักลดสัดส่วนสินทรัพย์เสี่ยง หน้านี้ใช้อัตราเดียวทั้งช่วง ถ้าต้องการระมัดระวัง ให้ใช้อัตราที่ต่ำลงจากที่คาดไว้ก่อนเกษียณ
เงินจากประกันสังคมนับอย่างไร?
ถ้าส่งเงินสมทบครบเกณฑ์จะได้บำนาญรายเดือน ให้นำยอดประมาณการมาหักจากค่าใช้จ่ายต่อเดือน ใช้เครื่องคำนวณบำนาญประกันสังคมประมาณยอดได้
ผลบอกว่าต้องออมเดือนละมาก ทำไม่ไหว ทำอย่างไร?
เริ่มจากจำนวนที่ทำได้จริงแล้วเพิ่มทุกปีเมื่อรายได้เพิ่ม และลองปรับอายุเกษียณหรือค่าใช้จ่ายเป้าหมาย การเริ่มด้วยยอดน้อยดีกว่ารอจนพร้อม