วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
ควรปรับจำนวนเดือนตามความมั่นคงของรายได้ ผู้พึ่งพิง และความเสี่ยงส่วนตัว
ตัวอย่างการคำนวณ
ค่าใช้จ่าย 25,000 บาทต่อเดือน สำรอง 6 เดือน ควรมีเป้าหมาย 150,000 บาท
ควรสำรองกี่เดือน
ไม่มีตัวเลขเดียวที่เหมาะกับทุกคน จำนวนเดือนควรสะท้อนว่าถ้ารายได้หยุด คุณต้องใช้เวลานานแค่ไหนกว่าจะมีรายได้กลับมา
- พนักงานประจำรายได้มั่นคง ไม่มีผู้พึ่งพิง: ประมาณ 3–6 เดือน
- มีลูกหรือพ่อแม่ที่ต้องดูแล หรือเป็นรายได้หลักคนเดียวในบ้าน: 6–9 เดือน
- ฟรีแลนซ์ เจ้าของกิจการ หรือรายได้ตามฤดูกาล: 9–12 เดือนขึ้นไป
- ทำงานในอุตสาหกรรมที่หางานใหม่ยาก: เพิ่มจากฐานอีกสองถึงสามเดือน
ค่าใช้จ่ายจำเป็นนับอะไร
ใช้รายจ่ายที่หยุดไม่ได้ เช่น ค่าเช่าหรือค่างวดบ้าน อาหาร ค่าเดินทาง ค่าน้ำไฟ ค่างวดหนี้ ค่าประกัน และค่าเลี้ยงดูครอบครัว ไม่ต้องรวมรายจ่ายที่ตัดได้ทันทีเมื่อเกิดเหตุ เช่น ท่องเที่ยว กินข้าวนอกบ้าน หรือ subscription ที่ยกเลิกได้ ตัวเลขนี้มักต่ำกว่ารายได้ต่อเดือนประมาณ 20–40%
เก็บเงินสำรองไว้ที่ไหน
เงินสำรองต้องถอนได้เร็วและมูลค่าไม่ผันผวน เช่น บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เงินฝากที่ถอนได้ทันที หรือกองทุนตลาดเงิน ไม่ควรเก็บในหุ้นหรือกองทุนหุ้นเพราะเหตุฉุกเฉินมักเกิดพร้อมกับช่วงตลาดแย่ เมื่อใช้เงินสำรองไปแล้วให้ตั้งแผนเติมกลับเป็นอันดับแรก
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- ค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน (บาท): รวมค่าใช้จ่ายที่ยังต้องจ่ายเมื่อรายได้หยุด
- จำนวนเดือนสำรอง (เดือน): จำนวนเดือนที่ต้องการมีเงินรองรับ
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
ฐานควรเป็นรายจ่ายที่ต้องจ่ายแม้รายได้หยุด ไม่จำเป็นต้องเท่ารายได้ทั้งหมด แยกเงินก้อนสำหรับแผนซื้อของออกจากเงินฉุกเฉิน
ลองเทียบอีกสถานการณ์
รายจ่ายจำเป็น 18,000 สำรอง 4 เดือนเป็น 72,000 หากเพิ่มค่าเลี้ยงดูอีก 3,000 เป้าหมายจะเป็น 84,000
ใช้เครื่องมือนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผน
ซื้อคอนโดต้องเตรียมเงินเท่าไร: แยกเงินวันโอนกับค่าใช้จ่ายรายเดือน →
เริ่มออมจากเงินเหลือจริง: จัดงบ เงินฉุกเฉิน และเป้าหมายเป็นลำดับ →
คำถามที่พบบ่อย
ยังไม่มีเงินสำรองเลย ควรเริ่มอย่างไร?
ตั้งเป้าแรกเพียงหนึ่งเดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น แล้วค่อยขยับเป็นสามเดือน การมีเงินก้อนเล็กช่วยไม่ให้ต้องรูดบัตรหรือกู้เมื่อเกิดเรื่องไม่คาดคิด
มีวงเงินบัตรเครดิตแทนเงินสำรองได้ไหม?
ไม่ควร วงเงินบัตรเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงถ้าจ่ายไม่เต็ม และอาจถูกลดวงเงินในช่วงที่คุณตกงาน เงินสำรองที่เป็นเงินของคุณเองจึงปลอดภัยกว่า
ประกันสุขภาพลดเงินสำรองที่ต้องมีได้ไหม?
ช่วยลดความเสี่ยงเรื่องค่ารักษาก้อนใหญ่ แต่ไม่แทนเงินสำรองค่าครองชีพเมื่อรายได้หยุด ทั้งสองอย่างทำหน้าที่ต่างกัน
ควรเก็บเงินสำรองก่อนหรือลงทุนก่อน?
โดยทั่วไปควรมีเงินสำรองขั้นต่ำก่อน แล้วจึงลงทุนเพิ่ม เพราะถ้าเกิดเหตุฉุกเฉินระหว่างที่ตลาดลง อาจต้องขายสินทรัพย์ขาดทุน
เก็บเดือนละเท่าไรถึงจะครบเป้าใน 1 ปี?
นำเป้าหมายลบเงินที่มีแล้วหาร 12 เช่น เป้าหมาย 150,000 บาท มีแล้ว 30,000 บาท ต้องเก็บเดือนละ 10,000 บาท หรือใช้เครื่องคำนวณเงินออมถ้าต้องการรวมดอกเบี้ย