วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
ไม่จำลองความเสี่ยงลำดับผลตอบแทน ภาษี เงินเฟ้อ หรืออายุขัย อัตรา 4% เป็นเพียงตัวอย่าง ต้องใช้แผนเกษียณประกอบและทบทวนหลายสถานการณ์
ตัวอย่างการคำนวณ
ใช้เดือนละ 25,000 บาท ถอนปีละ 4% ต้องมีเป้าหมาย 7,500,000 บาท หากมี 2 ล้าน ยังขาด 5.5 ล้าน
อัตราถอน 4% มาจากไหน
แนวคิดอัตราถอน 4% มาจากงานศึกษาข้อมูลตลาดสหรัฐในอดีต ซึ่งพบว่าพอร์ตหุ้นผสมพันธบัตรที่ถอนเงิน 4% ของมูลค่าเริ่มต้นในปีแรกแล้วปรับตามเงินเฟ้อ อยู่รอดได้ราว 30 ปีในสถานการณ์ส่วนใหญ่ อัตรานี้จึงแปลงเป็นกฎง่าย ๆ ว่าต้องมีเงินลงทุน 25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปี
สำหรับคนที่ต้องการเกษียณเร็วและใช้เงินนานกว่า 30 ปี หรือลงทุนในตลาดที่ผลตอบแทนต่างจากข้อมูลในอดีต หลายคนเลือกอัตราที่ต่ำลง เช่น 3–3.5% ซึ่งเท่ากับเงินเป้าหมายประมาณ 28–33 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปี
ความเสี่ยงที่สูตรนี้ไม่ได้คิด
- ลำดับผลตอบแทน: ตลาดลงหนักในช่วงแรกของการถอนทำให้พอร์ตฟื้นยาก
- ค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มเร็วกว่าเงินเฟ้อเมื่ออายุมากขึ้น
- ภาษีและค่าธรรมเนียมของพอร์ตลงทุน
- ค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่ไม่ได้อยู่ในงบรายเดือน เช่น ซ่อมบ้านหรือเปลี่ยนรถ
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- ค่าใช้จ่ายต่อเดือน (บาท): ประมาณค่าใช้จ่ายในมูลค่าเงินวันนี้
- อัตราถอนต่อปี (%): เป็นสมมติฐาน ไม่ใช่อัตราที่รับรองว่าปลอดภัย
- สินทรัพย์ลงทุนปัจจุบัน (บาท): ไม่นับบ้านอยู่อาศัยหากไม่ตั้งใจนำมาใช้จ่าย
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
เงินเป้าหมายตามอัตราถอนไม่ยืนยันว่าเงินจะพอใช้ตลอดชีวิต ความผันผวนช่วงเริ่มถอนและเงินเฟ้ออาจเปลี่ยนผลจริง
ลองเทียบอีกสถานการณ์
ค่าใช้จ่ายปีละ 300,000 ที่อัตราถอนสมมติ 4% ได้ 7.5 ล้าน แต่ที่ 3% ได้ 10 ล้าน ลองมากกว่าหนึ่งสมมติฐาน
คำถามที่พบบ่อย
ต่างจากเครื่องคำนวณเงินเกษียณเดิมอย่างไร?
หน้านี้หาเป้าหมายจากอัตราถอน ส่วนเครื่องมือเกษียณเดิมวางแผนเงินออมรายเดือนตามช่วงเวลาก่อนและหลังเกษียณ
ถ้ามีรายได้เสริมหลังเกษียณเร็วต้องปรับอย่างไร?
หักรายได้เสริมที่มั่นใจได้ออกจากค่าใช้จ่ายต่อเดือนก่อนกรอก เช่น ใช้เดือนละ 30,000 บาท มีค่าเช่าเข้าเดือนละ 8,000 บาท ให้กรอก 22,000 บาท
สินทรัพย์ลงทุนปัจจุบันควรรวมบ้านที่อยู่ไหม?
ไม่ควร บ้านที่อยู่อาศัยไม่สร้างกระแสเงินสดให้ถอนใช้ ให้รวมเฉพาะสินทรัพย์ที่ลงทุนและถอนได้จริง เช่น หุ้น กองทุน พันธบัตร และเงินฝาก
อีกกี่ปีถึงจะถึงเป้าหมาย?
นำเงินที่ยังขาดและยอดลงทุนต่อเดือนไปใช้กับเครื่องคำนวณเงินออม หรือทดลองในเครื่องคำนวณ DCA กับหลายระยะเวลาจนมูลค่าปลายทางใกล้กับเงินที่ขาด
ค่าใช้จ่ายต่อเดือนควรเป็นราคาวันนี้หรือราคาอนาคต?
ใช้ราคาวันนี้ได้ ถ้าคุณจะใช้ผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อในการวางแผนสะสมเงิน แต่ถ้าเป้าหมายอยู่อีกหลายปีและวางแผนด้วยผลตอบแทนตามหน้าบัญชี ให้ปรับค่าใช้จ่ายด้วยเครื่องคำนวณเงินเฟ้อก่อน