วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
ไม่มีเกณฑ์เดียวที่รับประกันการอนุมัติ สถาบันการเงินพิจารณารายได้ เครดิต และเงื่อนไขอื่นร่วมด้วย
ตัวอย่างการคำนวณ
รายได้ 50,000 บาท หนี้เดิม 10,000 และหนี้ใหม่ 8,000 บาท มี DTI 36%
DTI บอกอะไร
DTI (Debt-to-Income) คือสัดส่วนค่างวดหนี้ทั้งหมดต่อรายได้ต่อเดือน ยิ่งสูง เงินที่เหลือไว้ใช้จ่ายและออมยิ่งน้อย ผู้ให้กู้ใช้ตัวเลขนี้ประเมินว่าคุณจะผ่อนหนี้ใหม่ไหวหรือไม่ ส่วนตัวคุณเองใช้ตรวจว่าการก่อหนี้เพิ่มจะทำให้การเงินตึงเกินไปหรือเปล่า
แนวทางอ่านระดับ DTI
ช่วงเหล่านี้เป็นแนวทางทั่วไปสำหรับการวางแผนส่วนตัว ไม่ใช่เกณฑ์อนุมัติของสถาบันการเงินใด
- ต่ำกว่าประมาณ 30%: มีพื้นที่หายใจสำหรับออมและเหตุฉุกเฉิน
- ประมาณ 30–40%: ยังจัดการได้ แต่ควรระวังการก่อหนี้เพิ่ม
- ประมาณ 40–50%: เริ่มตึง รายได้ที่ลดลงเพียงเล็กน้อยอาจทำให้ผ่อนไม่ไหว
- เกินประมาณ 50%: ควรลดหนี้หรือเพิ่มรายได้ก่อนก่อหนี้ใหม่
ลด DTI ได้อย่างไร
ปิดหนี้ก้อนเล็กที่เหลือไม่กี่งวดจะลดค่างวดรายเดือนได้ทันที การรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงหลายก้อนเป็นก้อนเดียวที่ระยะยาวขึ้นก็ช่วยลดค่างวด แต่ต้องดูดอกเบี้ยรวมด้วย ส่วนการเพิ่มรายได้ที่มีหลักฐานชัดเจนช่วยทั้งในการวางแผนและการยื่นกู้
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- รายได้สุทธิต่อเดือน (บาท): รายได้ที่รับจริงและสม่ำเสมอ
- ภาระหนี้เดิมต่อเดือน (บาท): ค่างวดหนี้ทั้งหมดในปัจจุบัน
- ค่างวดใหม่ที่กำลังพิจารณา (บาท): ค่างวดของสินเชื่อใหม่
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
DTI ในหน้านี้ใช้รายได้สุทธิที่คุณกรอก ผู้ให้กู้แต่ละแห่งอาจนิยามรายได้และภาระหนี้ต่างกัน จึงไม่ใช่คะแนนอนุมัติ
ลองเทียบอีกสถานการณ์
รายได้ 40,000 หนี้รวม 12,000 มี DTI 30% ถ้ารายได้เหลือ 30,000 โดยหนี้เท่าเดิม DTI จะเป็น 40%
คำถามที่พบบ่อย
ควรใช้รายได้ก่อนหรือหลังหักภาษี?
หน้านี้ใช้รายได้สุทธิ ซึ่งสะท้อนเงินที่มีจริงสำหรับจ่ายหนี้ ผู้ให้กู้บางแห่งใช้รายได้ก่อนหัก จึงได้ DTI ต่ำกว่าที่คุณคำนวณ
บัตรเครดิตที่จ่ายเต็มทุกเดือนต้องนับไหม?
ถ้าจ่ายเต็มทุกเดือน ยอดนั้นเป็นค่าใช้จ่ายมากกว่าหนี้ สำหรับการวางแผนส่วนตัวไม่ต้องนับ แต่ผู้ให้กู้บางแห่งอาจนำวงเงินหรือยอดขั้นต่ำมาคิด
ค่าเช่าบ้านนับเป็นหนี้ไหม?
ไม่นับใน DTI แบบมาตรฐาน แต่เป็นรายจ่ายประจำที่สำคัญ ควรใช้เครื่องมือวางแผนค่าครองชีพดูภาพรวมร่วมกัน
DTI ต่ำแต่ถูกปฏิเสธสินเชื่อได้ไหม?
ได้ ผู้ให้กู้ดูประวัติเครดิต ความต่อเนื่องของรายได้ อายุงาน และหลักประกันประกอบ DTI เป็นเพียงปัจจัยหนึ่ง
รายได้ไม่แน่นอนควรใช้ตัวเลขไหน?
ใช้ค่าเฉลี่ยของหลายเดือนหรือเดือนที่ต่ำ เพื่อให้แน่ใจว่าแม้เดือนที่รายได้น้อยก็ยังจ่ายหนี้ได้