วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
ธนาคารพิจารณาอายุ เครดิต รายได้ และเกณฑ์เฉพาะ จึงไม่ใช่วงเงินอนุมัติจริง
ตัวอย่างการคำนวณ
รายได้ 60,000 บาท หนี้เดิม 10,000 บาท และ DSR 40% เหลืองบผ่อนประมาณ 14,000 บาทต่อเดือน
คิดย้อนจากค่างวดที่จ่ายไหว
การหาบ้านที่เหมาะเริ่มจากค่างวดที่ไม่ทำให้ชีวิตตึงเกินไป แล้วค่อยแปลงเป็นวงเงินกู้ เครื่องมือนี้ใช้สัดส่วนผ่อนต่อรายได้ (DSR) หักหนี้เดิม แล้วแปลงงบผ่อนที่เหลือเป็นวงเงินด้วยดอกเบี้ยและระยะกู้ที่กรอก
รายได้ 60,000 บาท DSR 40% ได้งบหนี้รวม 24,000 บาท หักหนี้เดิม 10,000 บาทเหลือ 14,000 บาท ที่ 5.5% 30 ปีแปลงเป็นวงเงินกู้ราว 2.47 ล้านบาท ถ้าปิดหนี้รถก่อน วงเงินจะเพิ่มขึ้นเกือบ 1.8 ล้านบาท ตัวอย่างนี้แสดงว่าหนี้เดิมมีผลกับวงเงินบ้านมาก
สิ่งที่ธนาคารดูนอกจากตัวเลข
- ประเภทรายได้: เงินเดือนประจำนับง่ายกว่ารายได้อิสระ ซึ่งมักต้องมีหลักฐานย้อนหลัง
- อายุงานและความต่อเนื่องของรายได้
- ข้อมูลเครดิตบูโร ประวัติค้างชำระ และวงเงินบัตรที่เปิดไว้
- ราคาประเมินของทรัพย์ ซึ่งกำหนดเพดานวงเงินร่วมกับเกณฑ์ LTV
- อายุผู้กู้ที่จำกัดระยะเวลากู้
เงินที่ต้องมีนอกจากวงเงินกู้
ราคาบ้านที่ซื้อได้คือวงเงินกู้บวกเงินดาวน์ และต้องเผื่อค่าโอน ค่าจดจำนอง ค่าประเมิน ค่าประกัน และค่าตกแต่ง ใช้เครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายซื้อบ้านและที่ดินคิดต่อได้ อย่าใช้เงินสำรองฉุกเฉินทั้งหมดในวันโอน
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- รายได้ต่อเดือน (บาท): รายได้รวมที่ใช้ประเมิน
- ภาระหนี้เดิม (บาท/เดือน): ยอดผ่อนหนี้อื่นต่อเดือน
- สัดส่วนผ่อนสูงสุด (%): สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ที่ต้องการใช้
- ดอกเบี้ยเฉลี่ย (% ต่อปี): อัตราสำหรับประมาณวงเงิน
- ระยะเวลากู้ (ปี): จำนวนปีที่ผ่อน
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
วงเงินที่คำนวณได้เป็นผลย้อนกลับจากงบผ่อน ไม่ใช่วงเงินอนุมัติจริง ผู้ให้กู้ยังพิจารณารายได้ที่ยอมรับ หลักประกัน และประวัติชำระ
ลองเทียบอีกสถานการณ์
รายได้ 50,000 ใช้สัดส่วนสมมติ 40% หักหนี้เดิม 8,000 เหลืองบผ่อนบ้าน 12,000 อย่าใช้ 20,000 โดยลืมหนี้เดิม
คำถามที่พบบ่อย
DSR ควรตั้งเท่าไร?
หลายธนาคารพิจารณาภาระหนี้รวมประมาณ 40–70% ของรายได้ตามนโยบายและระดับรายได้ แต่เพื่อความสบายใจ หลายคนตั้งไม่เกิน 30–40% ลองหลายค่าเพื่อดูช่วงวงเงิน
ภาระหนี้เดิมต้องรวมอะไร?
ค่างวดรถ สินเชื่อส่วนบุคคล ผ่อนสินค้า กยศ. และยอดขั้นต่ำบัตรเครดิตที่ธนาคารอาจนำมาคิด แม้คุณจ่ายเต็มทุกเดือน วงเงินบัตรที่เปิดไว้ก็อาจถูกนำมาพิจารณา
กู้ร่วมกับคู่สมรสกรอกอย่างไร?
รวมรายได้และหนี้เดิมของผู้กู้ทุกคนแล้วกรอกเป็นยอดเดียว แต่ควรทดสอบอีกกรณีด้วยรายได้คนเดียว เพื่อดูว่าถ้าอีกฝ่ายรายได้หยุดยังผ่อนไหวหรือไม่
วงเงินจากเครื่องมือคือราคาบ้านที่ซื้อได้หรือไม่?
ไม่ใช่ เป็นวงเงินกู้โดยประมาณ ราคาบ้านต้องบวกเงินดาวน์ที่คุณมี และธนาคารอาจปล่อยกู้ไม่เต็มราคาตามเกณฑ์ LTV และราคาประเมิน
ดอกเบี้ยขึ้น 1% วงเงินลดลงเท่าไร?
ที่งบผ่อน 14,000 บาท 30 ปี ดอกเบี้ย 5.5% ได้ประมาณ 2.47 ล้านบาท ถ้าเป็น 6.5% จะเหลือประมาณ 2.21 ล้านบาท ลดลงราว 10% ลองเปลี่ยนในเครื่องมือเพื่อดูผลกับตัวเลขของคุณ