วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
ควรเปรียบเทียบอัตราที่ใช้ตลอดช่วงเดียวกัน รวมประกัน ค่าปรับ และโปรโมชั่นหลังหมดช่วง
ตัวอย่างการคำนวณ
วงเงิน 1 ล้านบาท 10 ปี เปรียบเทียบอัตรา 5.5% พร้อมค่าธรรมเนียม กับอัตรา 6%
ดอกเบี้ยต่ำกว่าไม่ได้แปลว่าถูกกว่าเสมอ
ข้อเสนอที่ดอกเบี้ยต่ำแต่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าสูง อาจแพงกว่าข้อเสนอที่ดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อยแต่ไม่มีค่าธรรมเนียม โดยเฉพาะเมื่อยอดกู้น้อยหรือระยะเวลาสั้น เครื่องมือนี้รวมดอกเบี้ยตลอดสัญญากับค่าธรรมเนียมเป็นต้นทุนรวมของแต่ละทางเลือก ทำให้เทียบได้ด้วยตัวเลขเดียว
วงเงิน 1 ล้านบาท 10 ปี ทางเลือก A ดอกเบี้ย 5.5% มีค่าธรรมเนียม 10,000 บาท ทางเลือก B ดอกเบี้ย 6% ไม่มีค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ยรวมของ A ต่ำกว่า B ราว 30,000 บาท แม้หักค่าธรรมเนียมแล้ว A ยังถูกกว่าประมาณ 20,000 บาท แต่ถ้ากู้เพียง 3 ปี ผลอาจกลับด้าน
เทียบให้แฟร์
- ใช้วงเงินและระยะเวลาเดียวกันทั้งสองทางเลือก
- ใช้อัตราเฉลี่ยตลอดสัญญา ไม่ใช่เฉพาะช่วงโปรโมชัน
- รวมประกันที่ผู้ให้กู้บังคับซื้อไว้ในค่าธรรมเนียม
- ตรวจค่าปรับชำระก่อนกำหนด ถ้ามีแผนจะโปะหรือรีไฟแนนซ์
ดูค่างวดควบคู่กับต้นทุนรวม
ทางเลือกที่ต้นทุนรวมต่ำที่สุดอาจมีค่างวดสูงกว่า ถ้าค่างวดนั้นทำให้ภาระหนี้ต่อรายได้ตึงเกินไป อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสำหรับคุณ ใช้เครื่องคำนวณ DTI ตรวจค่างวดของแต่ละทางเลือกประกอบ
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- วงเงินกู้ (บาท): ใช้วงเงินและระยะเวลาเดียวกันเพื่อเปรียบเทียบ
- ระยะเวลา (ปี): ระยะเวลาผ่อนของทั้งสองทางเลือก
- ดอกเบี้ยตัวเลือก A (% ต่อปี): อัตราแบบลดต้นลดดอก
- ค่าธรรมเนียมตัวเลือก A (บาท): รวมค่าใช้จ่ายเริ่มต้น
- ดอกเบี้ยตัวเลือก B (% ต่อปี): อัตราแบบลดต้นลดดอก
- ค่าธรรมเนียมตัวเลือก B (บาท): รวมค่าใช้จ่ายเริ่มต้น
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
ควรเทียบวงเงิน ระยะเวลา และช่วงอัตราเดียวกันก่อน ส่วนต่างค่างวดอย่างเดียวอาจซ่อนค่าธรรมเนียมที่ทำให้ต้นทุนรวมสูง
ลองเทียบอีกสถานการณ์
แผนที่จ่ายน้อยกว่าเดือนละ 100 จำนวน 60 เดือน ประหยัด 6,000 แต่ถ้ามีค่าแรกเข้าเพิ่ม 8,000 อาจไม่ใช่แผนที่ถูกกว่า
คำถามที่พบบ่อย
ค่าธรรมเนียมที่หักจากเงินกู้ก่อนโอนให้ใส่อย่างไร?
ใส่ในช่องค่าธรรมเนียม และคงวงเงินกู้ตามสัญญา เพราะคุณยังต้องผ่อนคืนเต็มวงเงินแม้ได้รับเงินจริงน้อยกว่า
อัตราแบบ Flat Rate เทียบได้ไหม?
หน้านี้คำนวณแบบลดต้นลดดอก ถ้าข้อเสนอหนึ่งเป็น Flat Rate ต้องแปลงเป็นอัตราที่แท้จริงก่อน มิฉะนั้นจะดูถูกกว่าความเป็นจริงมาก
ค่างวดต่างกันน้อยแต่ต้นทุนรวมต่างมาก เป็นไปได้ไหม?
เป็นไปได้ เพราะส่วนต่างเล็กน้อยทุกเดือนสะสมหลายสิบหรือหลายร้อยงวด ค่างวดต่างกัน 300 บาทในสัญญา 120 งวดเท่ากับ 36,000 บาท
ควรเลือกทางเลือกที่ถูกกว่าเสมอไหม?
ต้นทุนเป็นปัจจัยหลัก แต่ควรดูความยืดหยุ่นด้วย เช่น โปะได้ไม่มีค่าปรับ ช่องทางชำระ และบริการ ถ้าต้นทุนต่างกันเล็กน้อย เงื่อนไขเหล่านี้อาจสำคัญกว่า
ใช้เปรียบเทียบสินเชื่อบ้านกับรีไฟแนนซ์ได้ไหม?
ได้สำหรับการเทียบสองข้อเสนอใหม่ ถ้าต้องการรู้ว่าย้ายจากสัญญาเดิมคุ้มไหม เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์บ้านจะตรงกว่า