วิธีคำนวณ
สูตรที่ใช้
สมมติเงินต้นคงเดิมตลอดช่วง ไม่มีการจ่ายบางส่วนหรือเบิกเพิ่ม โหมดรายวันใช้ฐาน 365 วัน บัตรเครดิตที่รูดซื้ออาจมีช่วงปลอดดอกเบี้ยเมื่อชำระครบตามเงื่อนไข ต้องใช้วันเริ่มคิดตามใบแจ้งยอด ส่วนบัตรกดเงินสดให้ใช้อัตราตามสัญญา ค่าธรรมเนียมที่กรอกไม่ถูกนำไปทบดอกเบี้ย
ตัวอย่างการคำนวณ
เงินต้น 10,000 บาท ดอกเบี้ย 25% เป็นเวลา 30 วัน คิดฐาน 365 วัน ได้ดอกเบี้ยประมาณ 205.48 บาท ก่อนรวมค่าธรรมเนียม
เพดานดอกเบี้ยที่ควรรู้
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดานดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมของบัตรเครดิตไว้ที่ 16% ต่อปี และสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ รวมถึงบัตรกดเงินสด ไว้ที่ 25% ต่อปี อัตราจริงของคุณอาจต่ำกว่านี้ ให้ดูในใบแจ้งยอดหรือสัญญา
ดอกเบี้ยคิดเป็นรายวัน จึงยิ่งจ่ายช้ายิ่งเสียมาก ยอด 50,000 บาทที่ 16% มีดอกเบี้ยประมาณ 21.92 บาทต่อวัน หรือเกือบ 660 บาทต่อเดือน
จ่ายขั้นต่ำทำให้เสียดอกเบี้ยอย่างไร
เมื่อจ่ายไม่เต็มจำนวน รายการรูดซื้อมักเริ่มคิดดอกเบี้ยย้อนไปตั้งแต่วันที่บันทึกรายการ ไม่ใช่วันครบกำหนดชำระ และยอดที่ค้างจะถูกคิดดอกเบี้ยต่อเนื่องจนกว่าจะชำระหมด การจ่ายเพียงขั้นต่ำทุกเดือนจึงทำให้หนี้ลดช้ามาก ถ้าต้องการรู้ว่าจะปิดได้เมื่อไร ใช้เครื่องมือวางแผนปิดหนี้บัตรเครดิต
เริ่มต้นใช้งาน
คู่มือการใช้งานเบื้องต้น
- ประเภทบัตร: เลือกประเภท แล้วกรอกอัตราจริงจากสัญญา
- วิธีนับระยะเวลา: โหมดรายวันใช้ผลต่างวันที่ ไม่รวมวันชำระ
- ยอดเงินต้นคงค้าง (บาท): เงินต้นที่ยังไม่ชำระ ไม่รวมดอกเบี้ย
- อัตราดอกเบี้ยจริงต่อปี (%): ใช้อัตราจากสัญญา ไม่ใช่เลือกอัตราสูงสุดโดยอัตโนมัติ
- วันที่เริ่มคิดดอกเบี้ย: ใช้วันที่เริ่มคิดตามสัญญาหรือวันที่เบิกเงินสด
- วันที่ชำระเต็มจำนวน: ต้องไม่อยู่ก่อนวันเริ่ม ระบบไม่นับวันชำระ
- จำนวนเดือน (เดือน): ใช้เฉพาะโหมดรายเดือน
- ค่าธรรมเนียมก่อน VAT (บาท): กรอกยอดตามสัญญา ถ้าไม่มีให้ใช้ 0
- VAT ของค่าธรรมเนียม (%): คิดเฉพาะค่าธรรมเนียม ไม่คิดจากดอกเบี้ย
อ่านผลอย่างไรไม่ให้เข้าใจผิด
วันเริ่มคิดดอกเบี้ยของรายการรูดซื้ออาจย้อนถึงวันที่ผู้ออกบัตรสำรองจ่าย ไม่ใช่วันหลังครบกำหนดเสมอไป ตรวจใบแจ้งยอดก่อนกรอก และแยกค่าธรรมเนียมออกจากเงินต้น
ลองเทียบอีกสถานการณ์
เบิกเงินสดผ่านบัตรเครดิต 10,000 บาท อัตรา 16% นาน 30 วัน มีดอกเบี้ย 131.51 บาท หากมีค่าธรรมเนียมเบิกเงิน 300 บาทและ VAT 21 บาท ยอดเตรียมชำระคือ 10,452.51 บาท ภายใต้สมมติฐานว่าไม่มีรายการเพิ่ม
คำถามที่พบบ่อย
บัตรกดเงินสดคิดต่างจากบัตรเครดิตอย่างไร?
เลือกบัตรกดเงินสดแล้วกรอกวันเบิกและอัตราจากสัญญา เครื่องมือนี้จำลองเงินต้นคงเดิม อัตราสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับรวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมไม่เกิน 25% ต่อปีตามเกณฑ์ที่อ้างอิง
ชำระบางส่วนระหว่างทางได้ไหม?
การประมาณหน้านี้สมมติจ่ายเต็มปลายช่วง หากมีการชำระบางส่วนให้ใช้ยอดคงค้างแยกแต่ละช่วง หรือเปิดเครื่องมือวางแผนปิดหนี้เพื่อจำลองรายเดือน
ค่าธรรมเนียมรวมในผลลัพธ์ไหน?
คำตอบหลักเป็นดอกเบี้ย ส่วนค่าธรรมเนียม VAT และยอดรวมที่ต้องเตรียมแสดงแยกใต้คำตอบ
เบิกเงินสดจากบัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยตั้งแต่เมื่อไร?
การเบิกเงินสดโดยทั่วไปไม่มีช่วงปลอดดอกเบี้ย ดอกเบี้ยเริ่มนับตั้งแต่วันที่เบิก และมักมีค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดบวก VAT เพิ่ม
ทำไมดอกเบี้ยในใบแจ้งยอดสูงกว่าที่คำนวณ?
มักเกิดจากมีรายการใหม่ระหว่างรอบ ยอดยกมาจากรอบก่อน หรือวันเริ่มคิดดอกเบี้ยย้อนไปถึงวันบันทึกรายการ ให้แยกคำนวณทีละก้อนตามวันที่ของแต่ละรายการ