คู่มือเพื่อการตัดสินใจ
รีไฟแนนซ์บ้านคุ้มหรือไม่: เปรียบเทียบมากกว่าดอกเบี้ย
คิดทั้งค่างวดใหม่ ดอกเบี้ยในช่วงเปรียบเทียบ และค่าใช้จ่ายครั้งเดียว
ก่อนตัดสินใจ ให้เริ่มจาก 3 เรื่องนี้
- ตรวจวันที่ครบ 3 ปีและค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนดในสัญญาเดิม
- รวมค่าจดจำนอง ค่าประเมิน และค่าประกันของธนาคารใหม่
- ถามธนาคารเดิมเรื่อง Retention ก่อน เพราะมักมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่า
เปรียบเทียบยอดผ่อน
ใช้ยอดหนี้คงเหลือ อัตราเดิม อัตราใหม่ และช่วงเวลาที่ตั้งใจอยู่กับสัญญาใหม่
รวมค่าใช้จ่าย
ค่าประเมิน ค่าจดจำนอง ค่าปรับ และผลิตภัณฑ์พ่วงอาจทำให้ส่วนต่างดอกเบี้ยลดลง
อ่านสัญญา
ตรวจเงื่อนไข lock-in อัตราหลังโปรโมชัน และสิทธิชำระเพิ่มก่อนตัดสินใจ
เปรียบเทียบด้วยเงื่อนไขเดียวกัน
ใช้อายุหนี้คงเหลือและระยะเวลาผ่อนที่เท่ากันในการเทียบข้อเสนอ มิฉะนั้นค่างวดที่ต่ำกว่าอาจเกิดจากการยืดระยะหนี้ ไม่ใช่เพราะต้นทุนต่ำกว่า
คำนวณจุดคุ้มทุน
นำค่าใช้จ่ายครั้งเดียวทั้งหมดหักจากดอกเบี้ยที่คาดว่าจะประหยัด แล้วดูว่าต้องใช้เวลากี่เดือนจึงคุ้มทุน หากมีแผนขายบ้านหรือปิดหนี้ก่อนจุดนั้น การรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้ม
อ่านอัตราหลังโปรโมชัน
อัตราช่วงแรกไม่ใช่ต้นทุนตลอดสัญญา ตรวจอัตราปีถัดไป เงื่อนไขล็อกอิน และค่าปรับชำระก่อนกำหนดก่อนตัดสินใจ
ตัวอย่างแบบลงรายละเอียด
ประหยัดเดือนละ 2,000 บาท แต่มีต้นทุนย้าย 30,000 บาท
สมมติเมื่อเปรียบเทียบตารางหนี้บนช่วงเวลาเดียวกันแล้ว ประหยัดดอกเบี้ยเฉลี่ยได้ 2,000 บาทต่อเดือน และมีค่าใช้จ่ายย้ายสัญญารวม 30,000 บาท ระยะคืนทุนอย่างง่ายคือ 30,000÷2,000 = 15 เดือน ถ้าถือสัญญาใหม่ 36 เดือน ประหยัดสุทธิประมาณ 72,000−30,000 = 42,000 บาท ก่อนคิดมูลค่าเงินตามเวลา หากจะขายใน 12 เดือน ส่วนประหยัด 24,000 บาทยังไม่ชดเชยต้นทุนย้าย ต้องเทียบระยะเวลาที่ตั้งใจถือจริง
จุดที่มักพลาด
ค่างวดที่ลดเพราะยืดเวลากู้ไม่ใช่ดอกเบี้ยที่ประหยัด ต้องดูยอดหนี้ปลายช่วงและดอกเบี้ยสะสมด้วย
อ่านต่อจากต้นทาง
แหล่งข้อมูลที่ใช้ตรวจสอบ
คำถามที่ผู้อ่านมักสงสัย
ควรนับต้นทุนย้ายรายการใด?
รวมเฉพาะค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายจริงตามข้อเสนอ เช่น ค่าประเมิน ค่าจดทะเบียน ค่าปรับ และผลิตภัณฑ์พ่วง หักส่วนที่ธนาคารออกให้โดยตรวจเงื่อนไขเรียกคืนด้วย
ก่อนนำผลไปใช้จริง
ความคุ้มค่าของการรีไฟแนนซ์ขึ้นกับยอดหนี้คงเหลือ ระยะเวลา และค่าใช้จ่ายที่ธนาคารแต่ละแห่งเรียกเก็บ ควรขอข้อเสนอเป็นลายลักษณ์อักษร
ทดลองคำนวณจากข้อมูลของคุณหากพบข้อผิดพลาดหรือมีเอกสารอ้างอิงที่ควรเพิ่ม โปรดแจ้งผ่าน หน้าติดต่อเรา